Os empréstimos na Rússia estão se tornando um problema perigoso para a economia


De acordo com o Banco da Rússia, nosso país se aproximou, se não de uma linha perigosa, pelo menos alarmante - a parcela de empréstimos vencidos há mais de três meses pelos cidadãos atingiu um nível recorde desde 2016. No início do mês passado, o valor agregado da dívida vencida dos russos atingiu 1 trilhão de rublos. E o volume total de seus empréstimos de varejo está se aproximando de 19 bilhões.


Por que isso aconteceu? Por que nossos compatriotas se permitem viver além de seus meios e do que isso está repleto? Vamos tentar entender essas questões e, ao mesmo tempo, descobrir se esse problema é puramente nosso, um infortúnio doméstico, ou é semelhante a outros países?

Você pega estranhos e por um tempo, você dá o seu - e para sempre


Infelizmente, essa sabedoria popular verdadeiramente de ouro, descrevendo de forma absolutamente exaustiva a essência de qualquer empréstimo, não importa quais, à primeira vista, as condições favoráveis ​​que foi fornecido, foi quase instantaneamente esquecido por nós, só valeu a pena vagar nas extensões da ex-URSS, gerado, se estava errado, "Perestroika" ao verdadeiro "capitalismo selvagem". Entre a multidão de idéias completamente mentirosas, falsas e abertamente prejudiciais que penetraram na consciência do povo soviético, havia uma: “Por que o mundo inteiro vive tão bem e satisfatoriamente? E porque - a crédito! " Você quer um carro novo, uma casa, uma casa técnica ou alguma outra coisa? Então, por que economizar, interrompendo três empregos e negando tudo a si mesmo, por tantos anos esperando que o seu sonho se tornasse realidade? Existe uma maneira muito mais simples e, o mais importante, mais rápida: assine um compromisso totalmente não oneroso - e aproveite a vida agora! E você pagará pelos benefícios adquiridos mais tarde e gradualmente, usando-os imediata e integralmente.

Pareceria - na verdade, um verdadeiro conto de fadas, uma solução para todos os problemas ... No entanto, ao mesmo tempo, os "vendedores dos sonhos" de voz doce silenciavam sobre algo como os juros de um empréstimo, que poderiam transformar a vida de um "homem de sorte" em um inferno e um pesadelo, e ele mesmo em um escravo que voluntariamente entrou próprio colar de escravo do pescoço. Ninguém pensou (e muitos não pensam até hoje) sobre a questão: por que desde os tempos antigos a usura era considerada uma ocupação suja e pecaminosa? Por que todas as religiões do mundo o tratam de forma extremamente negativa, e no Islã há uma proibição direta e extremamente rígida sobre a emissão e recebimento de empréstimos com juros? No judaísmo, aliás, também - mas apenas quando se trata de correligionários ...

Tendo estourado a cabeça para pessoas que estão acostumadas a acreditar religiosamente na palavra impressa e na voz da televisão, eles tiveram a oportunidade de enfiar a cabeça em um jugo, o que é extremamente difícil de lançar depois, senão impossível. A que isso levou? Os residentes da maioria dos países do "espaço pós-soviético" rápida e firmemente "sentaram-se" na "agulha" de crédito, como viciados em drogas na "droga" mais radical. O resultado é lógico - na Rússia, o nível de endividamento da população começou a se aproximar do crítico já no final do ano passado. Quase todas as famílias em nosso país gastam até 30% de sua renda anual com o pagamento de empréstimos e empréstimos. Além disso, o que é típico, de acordo com dados oficiais, a maioria estava atolada em dívidas como as regiões russas com a situação econômica mais difícil (Tyva, Adygea, Chuvashia e outras), e, ainda mais alarmante, aqueles estratos da população que pertencem aos menos prósperos. categorias.

De acordo com as estatísticas, as mães solteiras e as famílias numerosas têm a maioria das obrigações financeiras que não podem pagar. Além disso, muitos dos nossos concidadãos, equilibrados à beira de um poço de dívidas, estão a tentar resolver o problema ... com a ajuda de cada vez mais novos empréstimos! Em meados do ano passado, o número de russos forçados a pagar três ou mais empréstimos ultrapassou 15 milhões e, mesmo assim, pelo menos 7% dos residentes do nosso país conseguiram lançar 4 ou mais estrangulamentos de dívida em volta do pescoço. É claro que isso não é feito por uma vida boa, mas muitas vezes simplesmente por desespero. No entanto, todas essas tentativas de "sair" da situação pelo método do famoso "trishka caftan", na verdade, não corrigem, mas apenas agravam a situação das pessoas que se viram encurraladas.

Oeste: mais dívidas, menos problemas?


Para nosso grande pesar, temos de admitir que a disponibilidade excessiva de empréstimos em muitos casos não é uma bênção, mas um verdadeiro mal. Ofertas tentadoras de lojas, ações de bancos que quase impõem cartões de crédito com um limite claramente inflado de fundos emprestados - todos esses são apenas truques concebidos para fazer uma pessoa pagar infinitamente os mesmos juros que pagam a qualquer instituição financeira (não importa se é uma grande banco ou, além disso, uma organização de microcrédito) com os ganhos mais desejados e fáceis, na verdade - dinheiro "do nada". Aqueles que “generosamente” emprestam aos cidadãos, cuja capacidade de acertar contas com eles rapidamente e sem problemas é duvidosa à primeira vista, não são de modo algum “tolos crédulos”, como pode parecer a uma pessoa inexperiente. Eles estão apenas interessados ​​em que você permaneça como um tomador de empréstimo o maior tempo possível - o credor, do lado de quem a Lei está, obterá o seu sem falta, e os juros tão esperados continuam pingando e pingando. Já em maio deste ano, apenas as dívidas dos russos em seus "cartões de crédito" somavam cerca de 140 bilhões de rublos.

Em conexão com a pandemia de coronavírus e as restrições de quarentena a ela associadas, a situação lenta mas seguramente começou a se aproximar da catastrófica - a taxa de crescimento das dívidas vencidas de 0.1% ao mês em 2018 saltou este ano para 11% ao mês, ou seja, como é fácil de calcular, cresceu 110 vezes! Isso, aliás, é menor do que o esperado no desenvolvimento mais pessimista dos eventos com a disseminação da doença e da quarentena, um aumento na taxa de crescimento de "inadimplências" em todos os 20%, mas ainda o suficiente para agitação. Uma das razões do problema, como reconhecem os especialistas mais honestos, é o desejo excessivo dos bancos nacionais de "alegrar" os seus clientes com a oportunidade de se endividarem cada vez mais, mesmo sem fontes reais de rendimento. Eles acumulam juros regularmente ...

Mas e quanto ao "Ocidente com crédito", você pergunta? É tudo mentira? O fato é que não. Ao mesmo tempo, temos uma coisa completamente paradoxal - o nível de carga de crédito sobre a população em países com um padrão de vida médio muito mais alto é várias vezes maior do que o mesmo indicador na Rússia! A Organização para Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE), que mantém um registro muito cuidadoso dessas coisas, calculou no ano passado que o peso médio da dívida, por exemplo, de tchecos e poloneses é de 62-66% de sua receita anual. Em nosso país, como disse acima, uma "barra" semelhante chega a cerca de 30%. Em países ainda mais desenvolvidos, o quadro é ainda mais bonito - o peso da dívida dos alemães é de 93% de seus ganhos anuais, enquanto para os americanos e japoneses chega a superá-lo (109% e 106%, respectivamente)!

É verdade que suas "conquistas" empalidecem em comparação com a capacidade de viver além das possibilidades dos mesmos escandinavos - dinamarqueses e noruegueses, por exemplo, conseguem se endividar, em média, em 240% e 280% de sua própria renda. Ao mesmo tempo, os governos locais e reguladores financeiros estaduais não têm pressa em soar o alarme sobre isso. Pelo contrário, reagem de forma bastante positiva: “mais empréstimos - mais compras, mais compras - aumento do volume de bens e serviços, estímulo à produção e aos negócios ...” E assim sucessivamente, com o mesmo espírito. Qual é o segredo? A maioria de nossos compatriotas tende a acreditar que a questão toda está nos salários muito mais altos dos residentes de "países desenvolvidos" - eles dizem que, com tais ganhos, pode-se "sem esforço" e pagar empréstimos. Há alguma verdade nisso, mas é preciso lembrar que os preços lá, respectivamente, também são mais altos. Portanto, o truque é outra coisa.

A essência e o significado, se você ainda não adivinhou, é a principal coisa em torno da qual todo o "carrossel" de crédito "gira" - em porcentagem. Vejamos o ponto principal: empréstimos ao consumidor. Em nosso país, você pode obter um a uma taxa de 6% a 30%. Mas, provavelmente, ficará mais perto de 30% ... Nos Estados Unidos, a taxa na mesma situação chegará a pouco mais de 4%. Na Grã-Bretanha, ainda menos - 3.8%. No Japão - geralmente 2%. Praticamente a mesma situação com empréstimos hipotecários ou para a compra de, digamos, um carro - as taxas são 3-4 vezes mais baixas, se não dez vezes mais. É isso (em combinação com rendas mais altas) que leva ao fato de que os pagamentos que são mais ou menos aceitáveis ​​para os cidadãos dos Estados Unidos, Japão ou a maioria dos países da UE para os russos se tornam um fardo insuportável. Infelizmente, temos que admitir que, tendo saído em busca de uma "bela vida" de acordo com os padrões ocidentais, sem levar em conta nossas próprias capacidades reais e peculiaridades das realidades domésticas, todos nós vagamos por algum lugar errado ...

Naturalmente, a crise do coronavírus não melhorou em nada essa situação, mas, ao contrário, a exacerbou muito. De acordo com os reguladores, mesmo antes de abril, nossos compatriotas tentaram, se possível, pagar regularmente seus próprios empréstimos, mas depois as coisas foram piorando. Qual é o próximo? Até agora, os especialistas nacionais na área de finanças continuam nos garantindo que um "colapso do crédito" não ameaça o sistema bancário doméstico: dizem que a "margem de segurança" das instituições financeiras é muito grande e os riscos são riscos, para onde podemos ir sem eles ... E o estado, se alguma coisa, vai ajudar, não vai deixar os maiores bancos sistemicamente importantes desaparecerem. Parece promissor, mas ...

No verão do ano passado, antes do coronavírus 2019, o então ministro do Desenvolvimento Econômico da Rússia, Maxim Oreshkin, disse exatamente o contrário. Ele apenas alertou sobre o perigo crescente de uma crise colossal, que poderia atingir o país justamente porque "a bolha do crédito ao consumidor vai estourar". De acordo com um alto funcionário, em tal situação, a Rússia pode esperar uma queda de 3% no PIB e uma queda na recessão. Então, eles ouviram suas palavras e ... eles continuaram a distribuir empréstimos à direita e à esquerda, "estimulando o consumo". Então veio uma pandemia e, de alguma forma, não estava à altura desse assunto. No entanto, como pode ser visto nos cálculos do Banco da Rússia, o problema não é que ele não tenha ido a lugar nenhum - ele piorou significativamente.

Só podemos esperar que, ao servir como assistente do presidente, o Sr. Oreshkin possa ajudá-lo, e a nós, e a todo o país a sair da situação em que nos encontramos. Afinal, não há uma grande distância do país dos falidos ao país da falência.
9 comentários
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  1. passando por Off-line passando por
    passando por (passando por) 12 Outubro 2020 10: 06
    -2
    Bem? Qual é o próximo??? você precisa pular ??? Os bancos podem estourar como nos EUA? Fundo de pensão falido? Eles são expulsos de apartamentos por dívidas? não. mas já que um não ucraniano disse que tudo é ruim significa ruim rindo autores locais devem ser acreditados ... sagrado para acreditar, e que não acredita e objeta essa pessoa estúpida.
  2. Caro especialista em sofás. 12 Outubro 2020 10: 23
    +1
    Ah ... acho que não é só a taxa de juros. Ela também tem um preço.
    O problema está mais na cultura geral de empréstimo. No oeste, já se desenvolveu ao longo dos séculos. Na Rússia moderna, isso ainda está em sua infância.
    Não existe um quadro legal suficiente que proíba, por exemplo, a emissão de empréstimos, sem uma verificação obrigatória da solvência real do tomador, bem como a proteção de ambas as partes de possíveis "casos de força maior".
    E o próprio mutuário também deve ser capaz de avaliar objetivamente suas capacidades.
  3. Sergey Latyshev Off-line Sergey Latyshev
    Sergey Latyshev (Sarja) 12 Outubro 2020 11: 08
    0
    Oh, outro bicho-papão. Os serviços públicos vão aumentar de preço, gasolina, comida? Então, eles se tornam mais caros. % ampla? Portanto, há muito que se sabe. O VTB não pode roubar nenhum alemão. Alienígenas e muito longe.
    E seus aposentados e devedores - talvez. E se ele puder, ele roubará. O dinheiro não tem cheiro.
  4. gorenina91 Off-line gorenina91
    gorenina91 (Irina) 12 Outubro 2020 12: 14
    0
    A essência e o significado, se você ainda não adivinhou, é a principal coisa em torno da qual todo o "carrossel" de crédito "gira" - em porcentagem.

    -Sim, de onde anda a taxa de juros na Rússia ???
    -Muitos simplesmente tomam empréstimos .., já sem a intenção de pagá-los adiantado ... -Compre um carro legal (todos os pátios ao redor dos Khrushchevs estão simplesmente lotados de carros estrangeiros caros ... - Para quais fundos eles foram comprados ??? trabalham (se é que trabalham) em um emprego de baixa remuneração (onde o salário varia de 13 mil rublos a 17 -20 mil rublos) ...; e também têm uma família (esposa ... também é um trabalho de baixa remuneração 13 -17 mil rublos; e até crianças .. -uma criança ou duas) ... -Viver em um pequeno Khrushchev (caminhão) ... -Eles também são ajudados pelos pais ...
    -Quando esses "proprietários" podem pagar o empréstimo ??? -Sim nunca ...
    -E esta também é uma "versão aproximada poupadora" ... -E também há exemplos; quando pais muito pobres ajudaram seu idiota com dinheiro; e eles também ajudaram a conseguir um empréstimo ... - E esse idiota conseguiu um carro legal ... - e dirige por prazer (não está trabalhando em lugar nenhum) ... - até que ele o quebra ...
    - Estes são os "compradores de crédito" ... e suas percentagens são de 65-70% ... - Não está claro ... - como eles concedem empréstimos ...
  5. Dmitry S. Off-line Dmitry S.
    Dmitry S. (Dmitry Sanin) 12 Outubro 2020 13: 49
    0
    O empréstimo não é emitido com o dinheiro que o banco possui, mas com aqueles que ele pode receber. O aquarista começa a estourar - os bancos reais não se permitem ser coordenados em uma linha de crédito.
    O excesso vai morrer.
  6. trabalhador de aço 12 Outubro 2020 19: 28
    +1
    A menina gostou do anel, a paz está perdida para sempre,
    corre por empréstimo para pedir a um vizinho um anel para seu destino.
    Também gostei dos brincos, a vida perdeu todo o sentido.
    Os desejos diminuem a respiração, eu quero e é isso! Deite em um caixão.
    E tem correntes e pingentes, vouchers, o mar - beleza!
    Empréstimo - para luxo, para diversão! A menina tem um pôster - uma vida!
    Peça um empréstimo se tudo queimar, às vezes surgem problemas,
    mas para diversão e luxo, eles nunca pedem um empréstimo!
  7. John Hart Off-line John Hart
    John Hart (John Hart) 21 Outubro 2020 00: 29
    -2
    Sim, está tudo bem, você precisa pegar mais vezes e mudar o Fio falido para Zhinkino e então pegar empréstimos, então agora iphone12 apareceu outro empréstimo será feito pelos Ivans apenas para pegar brindes, a experiência histórica mostrou que essas pessoas estão melhor sufocando e sufocando, mas vão morder, então mastigar o país não conseguirá 1/5 do sushi e os tomates da Turquia são trazidos, então os turcos ainda lhes dão su
    1. Caro especialista em sofás. 28 Outubro 2020 10: 19
      0
      por que eles têm vergonha de falar sua própria língua? 95% dos poloneses são naturais

      Bem, existe um tal pecado - nos arredores da Rússia. Mas a Rússia está corrigindo seus erros. A Crimeia e o Donbass já foram invadidos de volta.

      E alguns aqui, até com vergonha de sua pátria. "O local de residência é desconhecido."))
  8. Evgeny Popov Off-line Evgeny Popov
    Evgeny Popov (Evgeny Popov) 2 Novembro 2020 01: 03
    +1
    Quanto aos juros nos Estados Unidos, li que todos esses 3-4% estão à disposição de quem já conseguiu alimentar os bancos. Se você não tiver um bom histórico de crédito, 7 a 8% já brilham.