O que é mais lucrativo: hipoteca ou aluguel de apartamento?

Para a maioria dos cidadãos russos, comprar um apartamento não é uma tarefa fácil. Em vez disso, um dos mais difíceis da vida. A menos que isso possa ser feito com um empréstimo hipotecário. A este respeito, surge inevitavelmente a questão: o que é mais lucrativo - a renda ou a hipoteca?


Por exemplo, estamos falando de um modesto apartamento de um cômodo nos arredores da capital russa. Seu custo é de quatro milhões e você pode alugá-lo por 22 mil rublos. Para comprar essa casa com uma hipoteca, você precisará, digamos, de um pagamento inicial de 20% do custo. Isso é 800 mil rublos. Digamos que o prazo da hipoteca seja de 20 anos e a taxa de 12%. Então você terá que pagar 35 mil rublos por mês. Em 20 anos, o banco receberá dessa pessoa cerca de 8,5 milhões de rublos - o dobro do custo de um apartamento de um quarto.

Os cálculos podem ser ajustados: no caso de usar a dedução fiscal, o comprador do apartamento receberá 650 mil rublos. Por 20 anos como proprietário da propriedade, ele pagará imposto sobre a propriedade - 80 mil rublos. O aluguel deve ser pago pelo inquilino e pelo proprietário, portanto, este fator pode ser omitido.

Se durante esses 20 anos o valor dos imóveis crescer 4%, então este odnushka custará 8,8 milhões de rublos. Assim, uma pessoa vai investir: 800 mil + 8,5 milhões, e ainda mais imposto. Tudo isso levará para ele, grosso modo, 9,3 milhões. Ele receberá moradia, cujo custo será de 8,8 milhões, e ainda 650 mil com dedução fiscal. Assim, o comprador "vai a zero". Mas ele tem um objeto no qual não só pode viver, mas também ser herdado ou usado como fonte de renda passiva.

No caso de um arrendamento, essa pessoa pagará cerca de 5,3 milhões de rublos por esse tempo. Isso, presumivelmente, será de 60% do custo do apartamento, que será em 20 anos. Ele não terá mais nada em sua propriedade. Acontece que a hipoteca na previsão de longo prazo ainda é mais lucrativa.

Podemos dizer que não é necessário viver em Moscou - também existem regiões. Além disso, se uma pessoa começar uma família, ela ficará confinada em um único cômodo. E as taxas de hipotecas têm caído recentemente.

Então, por exemplo, você pode alugar um apartamento de dois quartos em Nizhny Novgorod. Seu custo é de aproximadamente 3 milhões. A taxa de juros é de 2%. O prazo é o mesmo - 9,56 anos.

Ao mesmo tempo, existem dois tipos de pagamentos - anuidade (valor igual) e diferenciados (o valor diminui com o tempo). Em geral, os pagamentos diferenciados são mais lucrativos, mas os pagamentos de anuidades são os mais comuns. No primeiro caso, o pagamento indevido do empréstimo será de 3,4 milhões, no segundo - 2,6 milhões. O pagamento mensal será de aproximadamente 25 mil rublos.

Na verdade, há outra complicação. O aumento dos preços das casas realmente coincidirá com a inflação? Se os preços dos apartamentos aumentassem na mesma proporção que os produtos, os investimentos imobiliários seriam um dos mais lucrativos. A realidade, porém, sugere que o preço da habitação não está subindo tão rapidamente. E talvez seu valor até caia (essa é uma tendência desde 2014). O preço aumenta se a demanda por moradias em uma determinada cidade for muito alta.

Alguns analistas acreditam que, muito provavelmente, o aumento dos preços (no cenário otimista) será de cerca de 1% ao ano. E o pedaço de copeque acima mencionado em Nizhny Novgorod em 20 anos custará 3,9 milhões.

Para alugar um apartamento assim, você precisará de 20 mil rublos. É claro que essa quantidade está crescendo constantemente e, em quatro anos, mudou, no geral, em 1200 rublos, ou 6,6%. Acontece que 20 milhões de rublos serão pagos pelo aluguel em 5,6 anos. Mas novamente! - no caso de hipoteca, a pessoa fica com a propriedade do apartamento e, no caso de aluguel, fica sem nada.

Você pode, no entanto, colocar a diferença nos pagamentos da hipoteca e do arrendamento - e isso é de 5 rublos - no caso de aluguel, coloque um depósito bancário. Além disso, o pagamento da entrada também pode ser enviado para lá. Mas agora os juros sobre os depósitos estão baixos - em média, 000%. Além disso, é possível que caiam, já que o governo, combatendo a inflação, reduz a taxa básica. Se a taxa cair 6% ao ano, cerca de 0,5 milhões se acumularão no depósito reabastecido em 20 anos. O apartamento custará cerca de 2,3 milhões. Mais uma vez, acontece que tirar uma hipoteca é mais lucrativo.

Claro, tudo isso é apenas um cálculo muito aproximado. Muito depende de uma cidade específica, da situação de cada família em particular, e é difícil prever qualquer coisa em um mundo em rápida mudança.

E a questão não está apenas na matemática. Ser atraído para uma hipoteca é uma escravidão de longo prazo. Uma pessoa pode a qualquer momento perder fontes de renda - e então o banco tomará o apartamento dela. Os investimentos em novos edifícios são muito arriscados - você pode se juntar às fileiras dos investidores imobiliários fraudados. Além disso, no caso de compra a prazo, o locatário fica vinculado ao seu apartamento por todo o período de pagamentos. E se você tiver que se mudar para outra área ou mesmo para outra cidade?

A decolagem torna a pessoa mais móvel. Você sempre pode ir para um local mais conveniente. Se a renda diminuir, é possível encontrar uma moradia mais barata. Se a composição da família aumentar, pelo contrário, será necessário procurar um apartamento mais espaçoso. No entanto, todas essas transferências são problemáticas. Existe o risco de encontrar inquilinos inadequados. E todos esses anos, o inquilino não se sentirá como um proprietário pleno de sua casa.

A conclusão geral que pode ser feita é que não existe uma receita única para todos. No entanto, puramente matematicamente e a longo prazo, comprar uma casa com hipoteca ainda é mais lucrativo do que o aluguel eterno para o tio de outra pessoa. E os filhos terão algo para deixar como herança.

2 comentários
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  1. Bulanov On-line Bulanov
    Bulanov (Vladimir) 20 August 2018 09: 50
    +2
    "E os filhos terão algo para deixar como herança." - Nessa situação, poucas pessoas terão filhos. Se o governo se preocupa com o futuro do país, então é melhor iniciar um programa estadual. construção de moradias. Ex. para trabalhar em uma empresa - 10 anos, para emitir um apartamento de um quarto gratuitamente. E, em primeiro lugar, representantes de especialidades socialmente significativas: médicos, professores, operários e engenheiros em fábricas e fábricas.
  2. Vladimir T Off-line Vladimir T
    Vladimir T (Vladimir T) 27 pode 2019 11: 26
    +1
    Toda minha vida em cativeiro no banco. Uma existência econômica. Em seguida, uma pensão de 13 tr. E se o apartamento for alugado, então não haverá nada a pagar, ninguém dará subsídio. Resultado: noite, rua, lanterna, corda com sabonete. Havia uma variante da URSS, quando o estado fornecia apartamentos de graça por 2-3 anos! Não, foi ruim. Eu queria uma salsicha linda. Eles queriam ser capitalistas. Luxo. Bem, tome um gole com uma colher grande, não se cague. Mas o anúncio parecia bonito. Especuladores e vendedores ambulantes são agora chamados de comerciantes. E só há uma saída e este é um estado socialista (social).